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Utilités et modalités de souscription d’un crédit immobilier

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Crédit immobilier

Le prêt immobilier, est un crédit bancaire servant à payer en totalité ou en partie l’achat d’une propriété immobilière, une construction ou des travaux d’aménagement. Vous allez découvrir comment fonctionne ce crédit et quelles sont ses différentes conditions.

Coût du crédit immobilier

Le remboursement d’un emprunt immobilier est composé :

  • du remboursement du capital (la somme prêtée par la banque),
  • du paiement des taux d’intérêt (pourcentage du capital que la banque perçoit en plus du remboursement du capital),
  • de la charge des frais supplémentaires (assurance de crédit, frais de dossier, IRA, garanties, …).

Plus le taux d’intérêt est important, plus le remboursement du crédit immobilier est coûteux. Ce taux est appliqué en fonction des taux du marché immobilier, des frais d’ouverture du crédit immobilier et de la marge de la banque. Les emprunteurs aux meilleurs profils peuvent bénéficier des taux les plus bas. Un apport personnel important permet aussi de profiter de taux intéressant. L’autre condition qui peut augmenter ou réduire le coût d’emprunt est la durée de remboursement. Une longue durée induit des remboursements mensuels réduits, alors qu’une durée courte implique des mensualités de crédit plus élevées mais moins d’intérêts à débourser.

Types de crédit immobilier

Il existe 3 types de prêt immobilier :

  • crédit amortissable,
  • crédit In Fine,
  • crédit relais.

Certains crédits sont en partie subventionnés par l’Etat, il s’agit des : crédit accessions sociales, PTZ, PEL, prêt action logement, prêt conventionné. Au niveau des conditions d’emprunt, il y a les : crédit à taux fixe, crédit à taux variable, crédit cautionné, prêt lissé ou à paliers de remboursements, crédit modulable.

A savoir qu’il est possible de combiner différents types de prêt pour tirer pleinement avantage de son financement.

Astuces pour réduire ses remboursements de crédit immobilier

Pour faire un prêt à moindre coût, choisissez le type de taux (fixe/variable), le montant des échéances ainsi que les coûts de frais et d’assurance les plus adaptés à votre situation financière.  Prenez surtout en compte le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) comprenant votre taux d’intérêt et les frais annexes.

Dans la mesure où vous avez déjà souscrit un crédit logement, vous pouvez réduire vos remboursements grâce au rachat de crédit immobilier.

Admissibilité au crédit immobilier

Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, évaluez votre éligibilité. Les prêteurs étudieront vos revenus, votre acompte, votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement, votre emploi et votre manière de gérer votre argent avant de vous accorder un prêt. Pour obtenir un prêt, vous devez :

  • être employé en CDI ou diriger une entreprise pérenne depuis quelques années
  • déposer un acompte (apport personnel) de 20%, c’est-à-dire dont le montant est équivalent à 20% du prix du bien à financer
  • avoir un taux d’endettement inférieur à 33% (vos dettes ne doivent pas vous coûter plus de 33% de vos revenus)
  • gérer vos comptes de manière responsable

Choix du prêt immobilier

Les établissements accordant un crédit immobilier sont multiples : banques, coopératives de crédit, plateformes de crédit en ligne, … Pour bénéficier d’un crédit à moindre taux ou aux conditions avantageuses (moindres frais, pas de pénalité de remboursement anticipé, etc.), commencez par calculer votre capacité d’emprunt. Pour ce faire, faites appel à un courtier ou simulez votre emprunt en ligne pour avoir une idée du capital que vous pouvez obtenir et du montant de vos remboursements et frais annexes. Ensuite, comparez les offres de crédit immobilier auxquelles vous êtes admissible en confrontant toutes les conditions (taux, frais, pénalités, …). Pour finir, incluez un maximum de prêts immobiliers subventionnés dans votre plan de financement. Dans tout le processus de recherche de crédit, il est important de s’informer sur le crédit immobilier en consultant divers sites et plateformes d’information.

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